Artikel van de maand: rust en financiële zekerheid voor de scheidende ondernemer
Scheiden op latere leeftijd brengt vaak andere vragen met zich mee dan wanneer je jonger bent. Zeker als je ondernemer bent, een eigen woning hebt en kinderen die nog (deels) thuis wonen. Hoe zorg je ervoor dat alles financieel klopt, maar ook dat het voor iedereen goed voelt?
Scheidingsplanner Marco den Otter deelt in dit artikel van de maand een praktijkvoorbeeld over zo’n situatie: een scheiding waarin het in eerste instantie onduidelijk was waar te beginnen, maar die uiteindelijk leidde tot duidelijke afspraken en rust voor alle betrokkenen.
De situatie: ondernemer, woning en een studerend kind
Het ging om een stel van begin tot midden 50, dat lange tijd samen was geweest. Ze hadden samen een dochter die net gestart was met een hbo-studie en nog thuis woonde.
De man was ondernemer met een eigen BV, de vrouw werkte parttime in loondienst. Samen hadden ze een woning met een aanzienlijke overwaarde. Op papier leek er veel mogelijk, maar in de praktijk hadden ze geen idee waar ze moesten beginnen.
Hun wens was helder: de man wilde graag in de woning blijven wonen, zodat hun dochter in haar vertrouwde omgeving kon blijven. Tegelijkertijd moest er ook voor de vrouw een nieuwe, passende woonsituatie komen.
De knelpunten: waar begin je en wat is haalbaar?
De grootste uitdaging was niet direct het geld, maar het gebrek aan overzicht.
- Is het financieel haalbaar dat één van beiden in de woning blijft?
- Wat betekent de onderneming voor de verdeling?
- Hoe zit het met inkomen, alimentatie en pensioen?
- En vooral: kunnen we onze wensen wel waarmaken?
Daarnaast speelde de leeftijd een belangrijke rol. Als ondernemer had de man minder pensioen opgebouwd dan iemand in loondienst. Dat maakte het extra belangrijk om goed te kijken naar de lange termijn.
Onze aanpak: stap voor stap naar overzicht
In dit soort situaties is het belangrijkste om eerst rust en structuur aan te brengen. Daarom zijn we gestart met een duidelijke uitleg van de werkwijze, het proces en wat zij konden verwachten.
Vervolgens hebben we alle benodigde stukken verzameld en zijn we al vroeg in het traject gaan samenwerken met de accountant. Dit is essentieel bij ondernemers: de cijfers moeten kloppen en inzichtelijk zijn.
Ook hebben we een makelaar betrokken om een realistisch beeld te krijgen van de woningwaarde. Nog zonder directe taxatie, zodat er geen onnodige kosten werden gemaakt.
De financiële puzzel oplossen
Om alles financieel inzichtelijk te maken, zijn we gestart met een volledig scheidingsplan waarin we alles hebben meegenomen:
- Het vermogen en de verdeling
- De onderneming en de waarde daarvan
- Kinder- en partneralimentatie
- De haalbaarheid van het overnemen van de woning
- Het netto besteedbaar inkomen van beiden
- En het pensioen
Juist door al vroeg in het traject een gespecialiseerde hypotheekadviseur te betrekken, konden we creatief naar oplossingen zoeken. We keken niet alleen naar de cijfers van nu, maar ook naar de toekomst. Zo bleek dat het pensioeninkomen door een zogenaamde ‘beheertoets’ geen belemmering vormde voor de hypotheekaanvraag. Dit gaf direct meer ruimte.
Daarnaast hebben we gekeken naar de wisselwerking tussen alimentatie en de hypotheek. Door de partneralimentatie iets te verlagen, werd de overname van de woning voor de man haalbaar. Om dit voor de vrouw eerlijk te compenseren, hebben we naar het pensioen gekeken. In plaats van het pensioen standaard te verevenen (verdelen), hield de vrouw hier een groter deel, waardoor zij bereid was af te zien van een deel van de maandelijkse alimentatie. Dit soort maatwerk maakt het verschil tussen ‘vastlopen’ en ‘door kunnen’.
Het scheidingsplan is vervolgens uitgebreid besproken, samen met de accountant. Juist door iedereen aan tafel te hebben, ontstond er duidelijkheid en vertrouwen.
Het resultaat: een oplossing die klopt voor iedereen
Uiteindelijk is er een regeling gekomen die aansloot bij de wensen van beide partners.
- De man kon in de woning blijven wonen, samen met de dochter
- De vrouw vond een eigen woning in de buurt
- Financieel was er een balans gevonden door slim te schuiven met alimentatie en pensioenrechten, waardoor de hypotheek voor de woningovername werd goedgekeurd.
- De dochter kon in haar vertrouwde omgeving blijven en haar studie rustig voortzetten
- De man nam de kosten voor de dochter op zich, wat invloed had op de partneralimentatie
- De partneralimentatie werd afgestemd op wat financieel haalbaar was
Wat vooral belangrijk was: het was geen standaard oplossing, maar een totaalafspraak die echt werkte voor hen.
De grootste winst: rust en duidelijkheid
Waar ze in het begin niet wisten waar ze moesten beginnen, ontstond er gaandeweg overzicht en vertrouwen. De grootste winst was de rust die terugkeerde. De onzekerheid maakte plaats voor een duidelijk plan, waardoor ze alle drie met een goed gevoel aan hun nieuwe hoofdstuk konden beginnen.
Wat je hiervan kunt leren
Herken je jezelf in deze situatie? Dan zijn dit belangrijke aandachtspunten:
- Kijk naar het totaalplaatje. Soms is het verlagen van alimentatie in ruil voor een betere pensioenverdeling (of andersom) precies de sleutel om een woningbehoud mogelijk te maken.
- Betrek een hypotheekadviseur op tijd. Wacht niet tot het convenant getekend is, maar laat al tijdens de berekeningen meekijken wat de bank nodig heeft.
- Zorg dat je cijfers als ondernemer op orde zijn. Een goed contact met je accountant is essentieel voor een snelle en soepele afwikkeling.
- Maatwerk is altijd mogelijk. In goed overleg kun je afwijken van de standaardregels om een oplossing te vinden die voor jullie beiden beter uitpakt.
Hulp nodig bij jouw scheiding?
Sta je aan het begin van een scheiding en zie je door de bomen het bos niet meer? Zeker als er een onderneming, een woning en een gezin bij betrokken zijn, kan het ingewikkeld voelen. Met de juiste begeleiding ontstaat er overzicht, en vaak ook meer mogelijkheden dan je vooraf denkt.
Wil je weten wat er in jouw situatie mogelijk is? Neem gerust contact op met een Scheidingsplanner bij jou in de buurt voor een vrijblijvend gesprek.
